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重複投保能否“疊加”賠付

 

保險賠付

保險的作用和功效,想必很多人都很清楚,它能讓投保人在遭遇損失的情況下解決燃眉之急,也能轉移“天有不測風雲”的各種風險。但很多人就會問“我買了多份保險,豈不是抗風險能力更強?就算生病或有意外傷害,得到的賠付不也更多嗎?”

實際情況是,有些保險多買確實多賠,有些卻不可以。

這些保險能多賠付

從賠付方式看,給付型、津貼型保險産品可以疊加賠付。商業保險按照賠付方式,可劃分爲給付型、報銷型、津貼型保險産品。只有給付型和津貼型保險産品才可以疊加賠付。

給付型保險産品的賠付標准不以實際花費爲依據,而是以某種身體狀況(如傷殘、身故等)來判定出險與否。由于這種保險的賠付數目不以實際花費爲限,且往往是較高的額度,不僅能幫大家減輕相應地醫療負擔,還能保證家庭經濟生活的正常運轉。

常見的給付型保險有重疾險、壽險和意外險(其中不包含意外醫療險)。這類保險産品,只要符合合同約定條款都是可以疊加賠付的。比如某人購買了三家保險公司的重疾險産品,結果被確診爲癌症,那麽就可以獲賠三次,不會抵觸。

但是要注意的是,如果被保人是未成年人的話,而且身故時也依然未成年,在領取身故賠償金的時候就不是多保多賠。根據保監會規定,即10周歲以下的未成年人死亡保險金限額爲20萬元;10周歲至18周歲以下的未成年人死亡保險金限額爲50萬元。這個上限是所有保險公司的集合,也就是說哪怕買了十家保險公司的人壽險,最多總共也只能賠這麽多。

津貼型保險産品,其賠付額度所設定的賠付條件多爲住院、手術等,按日/次或項目進行支付。

常見的津貼型保險産品爲津貼型醫療險,但是這種産品多作爲附加險出現。當作爲附加險出現的時候,還需要以主險的類型爲准,來判斷是否能疊加賠付。理論上這一産品是可以多保多賠的,但是在實際操作中,對于免賠天數、總共賠付天數也是有要求的,當然是給付天數越多越好,免賠天數越少越好,在投保前,應對此進行充分比較。另外,在購買這類産品時要如實告知在其他家保險公司投保情況,以免將來理賠時保險公司拒賠。

這些保險不能“疊加”賠付

相比于給付型保險産品來說,報銷型保險産品的賠付額度是以實際花費爲依據,賠付時需要用實際花費賬單爲賠付憑證,賠付額度一般不超過實際醫療支出,僅僅是作爲對大家醫療花費支出的補償。

這類保險就是生活中常見的醫療險,不僅社保中的醫療保險是這樣,商業醫療險中的百萬醫療險、防癌醫療險、住院醫療險也多是這樣。

舉個例子,小王在三家保險公司買了百萬醫療險,住院花費五萬元,由于遠遠未到一家保險公司的限額,因此只能在一家保險公司報銷,不能疊加賠付,不能超過實際花費。

相反,如果小王的花費超過了某一家保險公司的上限,就需要將剩余部分在第二家保險公司報銷,由于第一家保險公司收走發票原件後通常不退還,就需要將第一家保險公司出具的批單、分割單交到第二家保險公司繼續報銷。

財産險也不能多保多賠。財産險總的賠付金額不會超過損失的實際價值,假設家庭裝修一共10萬元,發生災害後,假設同時在兩家保險公司投保,全部理賠金額都不能超過全部損失金額10萬元,兩家保險公司會對財産的實際損失在兩個保險合同之間進行分攤。

險種不同也能多賠付

除上述給付型保險中的相同險種可以疊加出險的情況外,當保險責任重合時,不同險種之間也可以疊加出險。

比如身故責任,壽險是以身故爲保障責任的,而某些意外險和重疾險也有身故保障責任。只不過意外險的身故保障責任賠付,一般要求是意外傷害所致。所以,當因意外造成身故時,可獲得壽險、意外險和重疾險的三重賠付;當因重疾身故時,則可獲得(帶有身故責任的)重疾險和壽險的雙重賠付。

舉個例子,小張購買了一份意外險、一份帶有身故責任的重疾險、一份純壽險。當小張意外身故時,三份保險都可以理賠,每家保險公司的理賠金額不沖突,但前提是重疾險之前沒有發生過重疾理賠。如果小張因爲疾病身故了,只可以獲得後兩家的理賠,但小張因重疾已領取過重疾賠償金的話,就只能獲得人壽險的賠償。

另外,在購買保險時,對于關于收入、負債、其他保險公司投保的告知也不能馬虎,如果負債過多、投保過多未告知的話,將來出險時保險公司很有可能會認爲保單有道德風險而拒賠。

 

發布時間:2019/8/19 15:02:00,來源:腾讯

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